연말정산 세금감면 받는 개인형 퇴직연금(IRP) 총정리 23년 개정 반영
IRP계좌란, 근로자가 연금 등 노후자금으로 활용할 수 있는 계좌로 근로자가 펀드, 주식, 예금 등으로 자금을 굴려 수익을 내는 방식으로 연금을 바로 운영할 수 있고 추가로 연말정산 세제혜택까지 받을 수 있는 것입니다. 일반적으로 IRP계좌에 돈을 넣어서 펀드를 운용하거나, 연말정산 세액공제를 위해 적지않게 사용됩니다.
3-2 중도해지리스크
IRP는 가입 후 적어도 5년간 유지해야 하며, 만 55세 이후에 연금으로 수령할 수 있습니다. 만약 중도에 해지하거나 일시금으로 수령하려고 하면, 원금과 운용수익에 관하여 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 그리고 그 동안 공제받은 금액을 다시 반납해야 할 수 있습니다. 따라서 IRP는 장기적으로 납입할 수 있는 경제와 적용되는 여유가 있는 사람들만 가입하는 것이 좋습니다. 중도해지를 하지 않으려면, IRP에 납입할 때부터 장기적인 계획을 세우고, 자신의 투자 목적과 리스크 수준에 어울리게 상품을 선택해야 합니다.
그리고 IRP에 납입하는 금액은 여유자금으로 한정하고, 비상시를 대비한 비용은 별도로 대비하는 것이 좋습니다.
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개인형 IRP 퇴직연금 계좌개설
대면 or 비대면 개설이 가능합니다. 대면 가입 시 금융기관에 방문하여 필요한 서류를 제출하고 입출금 예금잔고 개설, 운용관리 계약서, 자산분배 계약서 등 계약 체결 후 계좌를 발급받습니다. 비대면의 경우 해당 금융기관의 홈페이지를 통해서 가입하시면 됩니다. 가입 이후에 퇴직이나 이직 시 받은 퇴직급여 또는, 개인추가납입금을 입금한 후에 예금, 펀드, 주식회사채 등 별도의 유형의 상품으로 운용할 수 있으며, 수령 방법은 일시금 수령 아니면 55세 이후 연금수령의 방식으로 선택 가능합니다.
IRP 입출금 예금잔고 개설 방법 및 준비물
지점에 바로 방문하여 대화 후 개설 가능하고, 최근에는 별도의 유형의 은행과 증권사를 통해서 비대면 가입이 가능하기 때문 바로 지점에 방문하지 않고서라도 가입할 있습니다. 펀드나 etf투자를 위해 은행보다는 증권사에서 가입하는 것을 추천하고, 수수료율 무료라던가 상품권을 주는 증권사를 찾아서 가입 당시 장점이 좋은 곳으로 가입하면 좋을 듯합니다.
중도 인출 필요조건 [완수시 연금소득세(3.3%~3.5%)만 지출]
퇴직연금을 담보로 빌린 돈의 원리금을 상환하기 위한 경우 (원리금 상환에 필요한 대출 가능 금액 이하로 출금하는 조건) 본인 소유의 주택이 없는 경우, 주택구입 것을 목적으로 중도 인출할 경우 무주택자인 경우에는 실 거주 것을 목적으로 증거금 아니면 전세금이 필요한 경우(중도 인출 1회 한정) 본인 혹은 부양가족이 6개월 이상 질병, 치료를 위해 요양을 해야만 되는 경우(본인의 연수입 12.5%를 초과하는 의료비가 발생할 경우) 개인회생 아니면 파산선고의 경우 자연재해, 재난으로 인한 피해가 발생했을 경우 중도 인출이 가능했던 조건에 충족했다면, 해당 필요조건 만족 후 6개월 이내로 필요 제출 서류를 준비한 뒤 해당 IRP를 가입한 금융사에 문의 질문 질문 및 신청을 해야 합니다.
하나은행 IRP입출금 예금잔고 해지 (비대면 해지어플 설치하기)
하나은행 안드로이드 다운로드
하나은행 퇴직연금 아니면 퇴직 보상 수령을 위해서는 IRP입출금 예금잔고 해지 절차가 필요합니다. IRP입출금 예금잔고 해지는 가까워지는 하나은행 영업점 내방 아니면 스마트폰을 통한 비대면 IRP 계좌해지가 가능합니다. 영업점 방문없이 하나은행 IRP 계좌해지 절차를 진행하고자 하시는 분들은 아래 표를 참고해서 하나은행 안드로이드 다운로드 및 다운 후 퇴직연금 수령방법 및 IRP입출금 예금잔고 해지 절차에 따라 진행하여 주시기 바랍니다.
개인형 IRP 해지 및 중도인출
연금저축을 연금개시 전 해지하거나 어떤 부분 인출*하는 경우 기타 소득세가 부과되어 불이익을 볼 수 있으므로 신중히 판단하여야 합니다. 다만, 부득정 사유에 해당하는 경우에는 연금소득세율을 적용하므로 먼저 해당 여부를 살펴보아야 합니다. (*연금저축보험의 경우 상품design 특성상 연금개시 전 어떤 부분 인출이 불가능하여 해약(전부 인출)하여야 하는 경우가 있을 수 있습니다. ) [해지(중도인출) 시 과세] ※ 중도인출이 가능했던 경우는 무주택자가 친목 최초 주택을 구매한 구입한 구입한 경우, 본인이나 가족을 부양하기 위한 의도 등이 있습니다.
보안 부 의무 비율 적용
irp계좌의 30%는 안전자산에 넣어야 하는 제한이 적용되며, 개별종목 투자 제한이라는 단점이 있습니다. 빠른 운용에는 제한이 있습니다. 사무직 근로자로서 세금감면 메리트가 자라서 조만간 가입할 예정이나, 만 55세까지 중도인출이 제한이 된다는 점에서 거의 30년간 깨면 안 되므로 해마다 없어도 되는 돈으로 소액씩만 irp에 넣어서 지수를 반영하는 etf에 넣을 예정입니다. 참고해서 미래에셋증권, 한국투자증권, KB증권, 신한금융투자, 한화투자증권에서 개인납입금에 관해 수수료를 면제하고 있으니 참고 바란다.