퇴직연금 노후준비 알기 쉽게 이해하기
과거엔 노후준비에 대한 관심이 지금보다 적었다. 평생 일한 직장에서 나와 한 채 있는 부동산의 상승분과 퇴직금을 합치면 노후가 그리 두렵진 않았기 때문입니다. 그러나 요즘 퇴직은 가혹하다. 더 빠르고 더 짜기 때문입니다. 40대와 50대 노후준비가 주요 관심사인 이유가 여기에 있습니다.
연금담보대출
정말 돈이 필요하다면 연금을 해지하지말고 연금담보 대출을 받는것이 좋습니다.보통 입금된 금액의 60%까지 대출해주고, 대출금리도 일반 예금보다 낮아요.그렇지만 담보대출을 받을땐 신중하게 알아봐야합니다.일단, 담보대출을 안해주는 증권사가 많고 연금상품 중 ETF에 가입되어있으면 대출이 안나오기때문에 ETF를 매도한후 대출을 받아야합니다.연금저축을 해지하는것보다는 훨씬 나은 방법이니 참조만 하시되,되도록 해지하지말고, 대출도 받지않도록 지출계획을 잘 짜는것이 제일 중요합니다.
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국민연금 이란?
국민연금은 국가에서 시행하는 하저의 사회보장제도 중 하나로 1988년 1월부터 국민들의 노후를 책임지는 최소한의 ‘안전장치’ 역할을 해왔다.국민들의 노후와 장애 또는 사망에 관련해 서 연금을 지급하면서 국민연금 ‘의무가입 기간’을 통해 서 소득활동을 하는 동안 9%에 대한 금액을 보험료로 납부하고 나중에 자신이 노후에 근로를 제공할 수 없게 되었을 때 안정적 노후를 보내도록 정부에서 도움을 주는 기초소득 보장제도라고 할 수 있습니다.국민연금의 가입대상은 만 18세 이상부터 60세 미만의 모든 국내 거주하는 국민이지만, 공무원, 군인, 사립학교 교직원은 제외되고 납입 기간 10년을 충족할 때는 만 65세부터 수령이 가능합니다.
다른점 : 과세방식이 다르다
둘 다 연금을 받는 나이에 따라 원리금의 일정 비율로 과세되며, 연금소득세의 세율은 나이에 따라 다릅니다.80세 이상인 경우에 연금소득세는 3%입니다. 연금을 최대한 많이 끌어오면서 동시에 최대한 많이 사는 것이 가장 유리하다는 뜻입니다. 퇴직금 및 IRP에 납입한 금액은 일반적으로 연말정산시 세액공제 대상입니다. 단, 연봉에 따라 비율에 차이가 있습니다. 연봉이 5500만원 미만이면 급여액의 15%를 세액공제합니다. 연봉이 5500만원 이상이면 납입금액의 12%가 세액공제인데, 개인의 경우에 은퇴계좌를 이용하는 것이 매우 유리해 보입니다.
노후 기간 설정
노후 기간은 사람마다 천차만별일 것입니다. 노후 기간이란 시간이나 노동력을 투입하지 않는 기간을 의미합니다. 회사생활을 하는 사람은 퇴직 후가 될 수도 있고, 자영업을 하는 사람은 자신이 사업을 그만두었을 때가 노후 기간의 시작점이 됩니다.2020년 기준 통계청에서 발표한 평균 기대수명은 85세입니다. 기대수명은 2020년에 태어난 아기가 앞으로 생존할 것으로 기대되는 평균 생존 연수를 말하며, 남성의 경우에 80.5세, 여성의 경우에 85세입니다. 만약 당신의 퇴직 예상 연령이 만 55세라면, 보수적으로 생각할 때 노후 기간은 약 32년입니다.
출산율의 하락은 국민 연금에 어떤 영향을 미칠까?>
우리나라의 출산율이 급격히 하락함에 따라 인구는 2028년 5,194만 명까지 증가한 후 감소하기 시작하여 2067년에는 1982년 수준인 3,929만 명으로 감 소할 것으로 전망됩니다. 기대 수명은 증가했는데 출산율이 감소하게 되면 고령 화 사회로의 진입 속도가 빨라져 국민 연금 급여 수준을 하향 조정하게 만들 수도 있습니다. 그렇지 않을 경우에 미래 세대가 부담하게 될 국민 연금 보험료를 크게 높일 수 있기 때문입니다.
투자가능한 ETF가 더 많다.
IRP보다 연금저축펀드에 투자가능한 ETF가 훨씬 많습니다.두 계좌 모두 ETF투자가 가능그렇지만,연금저축펀드에서 매수가능한 ETF가 훨씬 많다는 장점이 있습니다.IRP에서 투자할 수 있는 ETF는 연금저축펀드에서 모두 투자할 수 있지만,그 반대는 불가능합니다.즉, IRP에는 제약이 많다는 의미입니다. 연금저축계좌는 투자종목의 제한이 없습니다.레버리지와 인버스 ETF를 제외하면 모든 국내 상장 ETF를 계좌에 담을 수 있습니다. 그래서 연금저축펀드에 투자하는 것이,조금 더 자유롭게 투자 전략을 구사할 수 있게 해 줍니다.
결과적으로 지금의 국민연금 제도가 유지된다는 전제하에 가장 완벽한 노후준비의 시작은 국민연금을 밀리지 않고 지속적으로 납부하는 것입니다. 국민연금이 단단한 기반이 되고 그 위에 연금저축펀드 등 개인이 준비할 수 있는 노후에 대한 준비를 하는 것이 현명한 방법이라고 생각합니다.결국 노후에 풍요롭게 살 수 있을지 여부는 국가도 남도 아닌 나 스스로에게 달렸다는 것을 명심하기 바란다.