연금예금 VS 개인형퇴직연금(IRP) 장단점 비교

연금예금 VS 개인형퇴직연금(IRP) 장단점 비교

배당 주식 투자자안정적투자를위한기타등등 연금저축과 개인형퇴직연금IRP는 노후 준비를 위해 제작된 계좌다. 국민연금으로 미흡한 부분을 보완해서 안정적 노후를 대비하기 위함입니다. 2021년 기준 우리나라 임금 근로자의 평균 임금은 333만원, 중위 임금은 250만원 정도입니다. 평균 임금과 중위 임금을 받는다고 가정했을 때 받을 수 있는 연금 액수는 아래 표와 같다. 평균 임금으로 30년을 일하더라도 받을 수 있는 국민 연금은 93만원 정도로 많습니다.고 생각되진 않습니다.

22년도 통계청 자료에 의하면 우리나라 1인 평균 생활비는 132만원으로 40만원 정도 부족합니다. 서울에서 생활할 경우는 더 심각합니다. 서울시 1인 평균 생활비는 161만원으로 70만원 가량 부족합니다.

IRP 세금감면 혜택

IRP의 세금감면 혜택은 연금저축과 거의 유사합니다. 2023년 기준으로 IRP의 세금감면 한도 금액은 연 900만 원입니다. 이 900만 원에는 연금예금 세금감면 한도도 포함하고 있습니다. 즉, 연금저축의 최대한도금액인 600만 원을 이미 납입하신 분들이라면, IRP 계좌만으로 최대 얻을 수 있는 세금감면 한도 금액은 300만 원이 됩니다.

세액공제율은 연소득에 따라 차이가 있습니다.

연금저축과 동일하게 총 급여 5,500만 원 이하는 16.5를 세액공제받을 수 있고, 5,500만 원 초과하는 경우에는 13.2의 세액공제를 받을 수 있습니다.

위험 요소가 있는 자산 70 운용 방법

IRP를 운용할 때 안전자산 30는 예금, 채권에 투자하고, 위험 요소가 있는 자산 70는 국내상장 ETF에 투자하는 사람들이 많습니다. 계좌의 수익률을 극대화하기 위한 방법으로 특히 SP 500, 나스닥 100과 같은 ETF 상품을 많이 선택합니다. 전 세계적인 기업들에 투자하는 이같이 ETF들은 장기간으로 봤을 때 계속해서 우상향 하기 때문에, 길게 가져가는 연금 계좌의 목적과 잘 어울리기 때문입니다.

국내 상장된 SP500 ETF 상품들이 궁금하신 분들은 아래 링크 참고 부탁드립니다.

IRP 운용 방법

IRP는 운용 방법에서 연금저축과 차이가 있습니다. 연금저축은 가입한 금융사마다. 운용할 수 있는 상품이 다르지만, IRP는 하나의 계좌에서 여러 상품들을 운용할 수 있습니다. 예금, 채권, 적금, 펀드, ETF, 리츠 등 여러 상품군에 투자가 가능합니다. 단, 주식과 같은 위험자산은 통장 전체 자산의 70까지만 투자가 가능합니다. 개인의 노후를 준비하기 위한 목적의 계좌이기 때문에 어느 정도 강제로 자산 분배를 하도록 만들어 두었다고 볼 수 있습니다.

연금수령방법

연금을 수령하실 때는 일시금 수령보다는 연금 수령을 통해 세금을 절세하는 방법으로 이용하시는 것이 좋습니다.

연간 연금 수령액 1200만 원까지는 연금소득세 3.3~5.5%(80세 이상 3.3%, 70세 이상~80세 미만 4.4%, 55세 이상~70세 미만 5.5%)가 적용됩니다. 그리고 연 1200만 원에 포함되는 금액은 사적연금만 해당하기 때문에 국민연금 등 공적연금과 퇴직금을 재원으로 한 연금 수령액은 별도입니다.

1200만 원을 초과하면 당해 연도 등등 소득과 함께 종합과세됐지만 23년부턴 16.5 분리과세를 선택할 수 있습니다.

연금저축과 차이점

1. 가입자격 연금저축은 가입자격이 없고, 개인 IRP는 소득 있는 사람입니다. 2. 세금감면 연금저축은 600만 원, 개인 IRP는 900백만 원으로 보통 일반 근로자라면 연금저축을 가입해 주는 직장도 꽤 있기 때문 회사나 본인이 연금저축에 납입하는 금액을 뺀 나머지 금액을 개인 IRP로 연 900만 원을 맞추신다면 최대의 세액공제를 받을 수 있습니다. 3. 운용 시 투자차지하는 비율 연금저축은 최대 100까지 주식형 펀드 등 투자상품으로 운용가능하고, 개인 IRP는 최대 70까지만 투자상품으로 운영할 수 있습니다.

이 말은 채권형이나 원금보장상품을 최소한 30 이상을 선택한다는 말입니다. 4. 중도인출: 연금저축은 중도인출이 가능합니다. 하지만 개인 IRP 중도인출이 불가하고 돈이 필요한 상황이라면 해지를 해야 합니다.

IRP 통장 단점

운용 및 자산관리 수수료 IRP 계좌는 운용 및 자산관리 수수료를 따로 내야합니다. 0.080.3 정도로 기관마다. 편차가 큰 편입니다. 이미 가입했다면 수수료가 낮은 곳으로 이전하는 것도 방법입니다. 당장은 작아보여도 장기간 운용해야하기 때문에 부담이 작지 않습니다. 위험 요소가 있는 자산 투자 차지하는 비율 한도 주식과 같은 위험자산에는 70까지만 투자가 가능합니다. IRP 통장 안에서 투자할 목적이라면 단점이 될 있습니다. 투자 가능 종목 한정적 IRP는 연금저축에 비해 투자할 수 있는 자산군이 제한적입니다.

같은 증권사에서 연금저축과 IRP를 가입했을 때, 연금저축계좌로 투자할 수 있는 종목이 훨씬 다양합니다. 600만원까지 연금저축에 먼저 납입하고, 이후에 IRP에 납입하는 것이 좋습니다. 최대 한도를 납입했을 때 최대 세액공제액은 148만원(임금액 5.5첨만원 초과 118만원)입니다.

자주 묻는 질문